吉宁博士观点
允许银行适当放宽风险容忍度
今年上半年，国内金融机构发放了天量信贷，市场预期下半年信贷将收紧。业内人士担心，对中小企业的信贷将率先被收紧。对此，银监会完善中小企业金融服务领导小组办公室主任、银监会银行监管一部主任杨家才向记者表示，中小企业、“三农”是国家信贷支持的重点，而且中国国内银行对中小企业有单列的信贷计划，因此他相信下半年中小企业融资不会受到影响。
中小企业信贷计划单列
记者：从上半年的新增信贷规模降至目前4000亿元水平，且不少银行下半年的放贷指标已所剩无几，有不少中小企业主担心这会对中小企业的信贷规模产生影响。信贷政策的“动态微调”会不会波及中小企业信贷呢？
杨家才：银行中小企业信贷计划是单列的，中小企业贷款不会算在银行需要控制的信贷指标里，所以中小企业不需要担心。中小企业、三农一直是国家重点扶持和保证的对象，是政策倾斜的重点，即使银行下半年收缩信贷，也不会波及中小企业的信贷量。
坏账500万以下银行核销
记者：资料显示，截至2008年末，我国中小企业不良贷款率11.6%，比银行业整体平均不良贷款率2%高出9.6个百分点。且商业银行对中小企业贷款的信贷成本和管理成本是大型企业的5-8倍，中小企业贷款利率不足以覆盖银行的管理成本和风险。对此，未来在鼓励银行对中小企业放贷方面有何措施？
杨家才：目前，对中小企业的融资已形成政策支持体系。如出台针对银行小企业业务的专项税收优惠政策，对开展小企业业务的银行业金融机构实行营业税减免。如果通过税收政策可以把损失的部分弥补，这块的风险被财政政策所覆盖，那银行对中小企业放贷的积极性也会提升。为了鼓励银行对中小企业放贷，将会放宽中小企业贷款不良率的要求，允许银行适当放宽风险容忍度。
根据银监会的报告，中小企业贷款不良率要大于大企业，大企业只有1.7%，中小企业4.5%，其中小企业是13%。对此，监管部门采取分散单独考虑，从制度上对中小企业进行宽容。在不良标准的认定上，中小企业的贷款与大企业、其他贷款标准相比要宽松得多，对中小企业的不良容忍度上升；考核上可“尽职免责”，在坏账核销方面，如果单笔贷款500万元以下，而借贷企业是正常死亡的，银行可以自主核销该笔贷款，过去银行只能自主核销5万元以下的贷款，现在已经将这个标准提升100倍。
此外，完善风险补偿机制，出台专项政策对银行贷款给予适度风险补偿，统一出台覆盖全国范围的中小企业风险补偿基金，扩大中小企业受惠面。风险补偿机制是用以补偿银行贷款，最然钱不多，但解决银行对中小企业放贷的后顾之忧，调动银行放贷的积极性。通过补偿一笔贷款损失的杠杆效应，可以引来银行对中小企业的多笔贷款。
将个体工商户纳入小企业
记者：下一步对中小企业融资还将有何举措？
杨家才：下一步银监会将进一步完善组织体系建设，改进银行业金融服务，推广创新产品，落实各项优惠政策，加大力度引导银行业金融机构推进中小企业金融服务工作。同时，希望有关部门配合，共同缓解中小企业融资难问题。
首先，要明确扶持对象，将金融扶持重点由中小企业专为四部委标准的中小企业，并将个体工商户纳入小企业范畴；其次，拓宽融资渠道，推进多层次资本市场体系建设，完善中小企业板市场各项制度，鼓励VC、PE等风险资本投资中小企业。除了发展农村金融机构以外，银监会下一步将会完善为中小企业服务的金融体系，取消中小商业银行分支机构设置数量限制；同时，加强正面宣传，对银行业金融机构提供的中小企业金融产品、服务的好案例广泛宣传，创造良好的舆论环境。
备忘
中小企业十二种融资方式
1.综合授信
2.信用担保贷款
3.买方贷款
4.异地联合协作贷款
5.项目开发贷款
6.出口创汇贷款
7.自然人担保贷款
8.个人委托贷款
9.无形资产担保贷款
10.票据贴现融资
11.金融租赁
12.典当融资
