吉宁博士观点
贷款难是制约中小企业发展的瓶颈，究其原因是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法，网络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎，它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此，就贷款难的问题提出部分建议：中小企业要加强财务信息的披露，积极推行包括网络联保在内的各种联保形式，有效地解决抵押难的问题，完善银行信贷管理体系，加快建设社会信用体系。
以私营为主的中小企业贷款是国民经济中最富活力的部分，但很多地方的民间中小企业贷款发展受阻，原因何在？笔者认为主要原因是中小企业贷款困难。中小企业贷款难，这在全国各地是不争的事实。中小企业贷款究竟难在何处？
挤出效应困扰中小企业贷款
自1998年中期至现在，中央企业开始实施积极的财政政策，通过发行国债，银行配套贷款，项目投资等形成了规模空前的企业投资形势。在这种形势下，银行业竞相追逐下列5种形式的贷款业务：
国债项目的配套贷款；企业牵头的重点项目贷款；各级市政基础设施建设贷款；国有垄断行业的贷款；上市公司及三资企业的贷款。
上述贷款数额大、期限长，动辄几千万，上亿元，甚至数十亿元，国家支持，短期内没有风险可言。因此，银行业积极主动，千方百计追大成风，久而久之，金融贷款产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔贷款失去了兴趣。国有商业银行认为，中小企业贷款的几十万元贷款既有风险又无大利可图，而国有大型企业贷款表面上无风险又“一劳永逸”，因此，银行宁愿资金积压也不愿贷款扶持中小企业贷款发展。这种喜大厌小的情形反过来养成了国有商业银行的放贷惰性，造成了金融市场对中小企业贷款的挤出效应。
银行呆账责任在谁
近些年，国有商业银行的确存在呆账死账问题，但主要是过去计划经济的积累以及计划经济向市场经济过渡形成的。造成呆账死账的企业1996年以前是“老三户”，1996年以后是“新三户”。
所谓“老三户”，一是民营企业家，二是城镇集体企业，三是乡镇企业。“老三户”留下的呆账死账是在计划经济向市场经济过渡中企业改制、转型造成的。这是过去的欠账，是历史的遗留，责任主要在计划经济体制。
所谓“新三户”，一是指投机户，他们钻政策法规的漏洞，把项目编制得“天衣无缝”，其目的是骗取银行的贷款；二是指关系户，他们利用各种关系获得贷款，由于不会经营，致使血本无归；三是指国营退出的行业及国家明令关停的企业，如轻纺业及小煤矿等。“新三户”形成的呆账是建立市场体制过程中阶段性的特点。
无论是“老三户”还是“新三户”的呆账，就企业规模而言，多数是中小型企业；就经济成分而言，“老三户”是国营、集体，占绝大多数，“新三户”经济成分复杂，各种经济成分都有。但造成银行呆账的原因不在于中小企业本身。中小企业贷款大多集中在县乡，银行惜贷遏制了县乡经济的发展，人为地制造通货紧缩。
贷款成本高
目前，国有商业银行对中小企业贷款审批手续繁多，门槛高，工作量大，中介部门收费高，办理时间长（见附表），使企业失去了瞬息万变的市场机遇，严重制约了中小企业贷款发展。
银行权力集中容易导致“三增”
中小企业贷款，县级支行没有审批权，要报市分行审批，且关卡多，手续繁，耗时长。权力过分集中，容易导致“三增”：一是增加了融资时间，致使企业错失发展机遇；二是增加了投机行为，市分行并不了解县域经济的情况，多数情况下是看报表，这就给了某些投机分子可乘之机；三是增加了银行的官僚主义，审批头绪越多，越没有具体人员负责，惜贷和乱贷都容易出现。权力高度集中，下面经过若干层次的讨论、审批，名义上是集体负责，实际上是集体免责。
为此，呼吁银行：正确认识中小企业贷款的重要性，扶助支持县域经济快速发展。
中小企业贷款连接着两头：一头连着国有大型企业，一头连着城乡经济。它既可以大量吸收消化国有大型企业的下游产品，又能接纳城镇失业人员，对于消化农村劳动力有无可比拟的优势。据测算，每增加100万元的贷款，就可以增加20人的就业，可提升财政收入12万—15万元。例如笔者所在县近17亿元存差（见附表），如果用5亿元来支持中小企业，既可给1万人提供就业机会，6万人脱贫变富，扩大内需就不言而喻了，又可变县财政赤字为盈余。正确认识中小企业的重要性，支持中小企业贷款，对推动地方经济发展具有重要意义。
中小企业贷款究竟守不守信，笔者调查了信用社及国有商业银行的基层信贷人员，他们一致认为，凡是转制后的经营型企业（不包括投机型和关系型），不论小型国有、股份、民营，95％以上的企业都能遵守信誉，归还本息。
有的人说，生产过剩，没有市场。请银行管理人员到广东、浙江、江苏、福建、山东等地看看，大多中小企业都忙着为生产出口产品或为出口产品配套。据笔者了解，这些中小企业要取得自己所需的贷款，一样有不同程度的困难。中西部的中小企业贷款，也没有哪一家有大量的库存产品，大量的中小企业都盘算着入世以后的机会如何扩大。
有的说内需不足。看看中西部地区，有多少城镇人员等待就业，有多少农村劳动力等待分流。农村的消费潜力究竟有多大，这些问题，只要深入基层去调查，就会明白。
有的说放贷给中小企业贷款成本过高。如果按基层信贷员一个人管50家中小企业，贷款余额1500万元，中小企业现行贷款月息6.3‰，一个信贷员在县、乡的工资及其费用最高5万元，你算一算，一个信贷员一年会创造多少利润！
呼吁：
目前这种惜贷状况如果再持续两年，国家20年来培养的民营中小企业贷款将毁于一旦。为此，金融决策的负责人要以整个国家的利益、广大人民群众的利益、全社会的繁荣为重，深入调查，制定出相应的银行、企业、国家、社会多赢的金融政策。
案例一：利小不贷
一个企业主因流动资金需要，据说个人贷款很快，他用除去手续费用后还有48万元权益的还本保险单同保险公司部门经理去一家商业银行支行申请贷款，该支行负责人及营业部业务员认为是零风险，很支持，告之可以贷40万元，承诺5天批下来。结果一个月也没有动静。贷款人几经周折才了解，全部手续还放在市行的信贷处。该市行回答很干脆：不贷。这种贷款原本一小时就可以办完的手续，每一个月的利差1000元以上，因利小而遭拒贷。
案例二：审批权力上收，造成惜贷乱贷
有一个企业在当地县域经济中属一个综合水平都很优秀的企业，在一个县支行的扶持下，逐步成长，从1995年至2001年起该企业办了110笔承兑汇票，总额6096万元，每笔贷款期限1－5个月；办了银行贷款139笔，总额为9717万元，每笔平均贷款期限6个月左右，每笔都按期归还，企业在银行的支持下得到发展，银行也从利息和派生存款中得到了效应。该企业有如下特点：
1.该企业是纺织企业，每年淡储旺销，淡季资金需要大，旺季结束时归还贷款，以此循环，每年如此，从不失信，企业也逐年发展；
2.该企业所生产的产品是西南六省市唯一的一家（注：过去有50多家国家集体企业都死掉了）；
3.该企业到淡季结束时，没有应收款，没有应付款，年年如此；
4.该企业从1996年起被评为“AA”信用企业，1999年—2001年被评为“AAA”信用企业，连续多年被评为纳税大户；
5.2001年被评为市名牌商品、市著名商标、消费者满意商品；
6.该企业于今年初通过该行全方位的评定，淡季储货时负债45％左右，旺季负债30％左右，而且资产优良。
由于银行贷款审批权集中上收，这个企业今年淡储的时候贷款遭到拒绝，原因是在市分行审批时该企业的赞成票只有64％，没有达到其内部所规定的70％。
全市40多个县，几十家支行，数以百亿的贷款，每周审批一次，需要多少时间才能审批完毕呢？怎么会不造成惜贷或乱贷。有审批权力的人纵有三头六臂也无法了解每一家企业的真实情况。审批权力上收的结果是集体负责，集体免责。
建立和完善中小企业信用支持体系，制定措施， 建立信用监督体系。完善我国证券市场，制定和完善相关的法律法规，通过制度保障、政策协调和金融产品创新等措施，为克服中小企业贷款瓶颈创造一个良好的环境。
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