吉宁博士观点
2011年４月２１日起，央行再度上调金融机构人民币存款准备金率０．５个百分点。这是央行今年以来第四次上调存款准备金率。此前，央行在过去一季度里先后三次上调存款准备金率。据估算，此次存款准备金率上调０．５个百分点后，可一次性冻结银行资金３６００多亿元。有专家表示，央行此举显示了货币政策持续从紧的信号。中小企业融资贷款难是中小企业一直存在的问题，此举对中小企业融资贷款有何影响？中小企业如何能更轻松地从银行获得融资？
４月２１日，央行年内第四次上调存款准备金率，全年累计冻结资金已超万亿。这使得中小企业融资贷款难上加难了。由于中小企业规模一般较小，多处于成长或初创阶段，企业财务管理体制不健全，同时其人力、物力、财力等资源在市场竞争中也都处于弱势地位。因此，在信贷资源日渐稀缺的宏观环境下，大部分金融机构自然就更趋向于将贷款投向于优质的大型企业，选择更稳定的回报。而一些基本面相对较好的中小企业，即便能够获得银行信贷支持，其成本也会较以往高出不少。
深圳作为国内金融市场开放程度最高的城市之一，中小企业融资贷款环境相对比较平稳。在目前市场资金趋紧的局面下，部分银行对中小企业的信贷支持依然保持着稳定增长。其中兴业银行深圳分行就是其中之一。
在本次货币政策调整的背景下，兴业银行深圳分行对中小企业的信贷支持依然坚持政策不变、力度不减的原则，更划拨专项信贷规模优先支持中小企业，确保企业及时获得发展资金。此外，针对中小企业融资贷款担保的局限性，兴业银行还先后推出了再担保贷款、全额１００％房产抵押贷款、异地房产抵押贷款、应收账款质押贷款、联贷联保贷款等创新产品，为中小企业融资排忧解难。今年至目前已有约８０家中小企业通过兴业银行深圳分行获得贷款共计４５０００万元。
中小企业要加强从银行获得贷款能力
长期面临融资难困境的中小企业，需通过以下几个方面加强从银行获得贷款的能力：
一是要建立和完善财务管理制度。建立现代企业财务管理，强化资金内部控制，加强应收账款管理，加强存货管理，盘活流动资金，确保企业资金链的正常。
二是注重信用建设。中小企业的信用风险相对大企业更大，这也是中小企业融资贷款难问题的一个重要原因，所以中小企业更应注重自身的信用建设，避免留下不良的信用记录。另外，中小企业的家族式经营模式比较普遍，实际控制人及其配偶的个人信用情况将很大程度影响企业的信用，所以应该加以重视。
三是选择重点合作银行，加深合作。当今银行同业竞争激烈，企业可选择银行多，但是选择分散，业务势必不集中，不利于企业在银行积累优良的合作记录。所以中小企业可选择一至两家信用等级高的银行作为主要合作银行，进行全方位的合作，在银行积累下良好的合作记录，有利于企业从银行获得更优惠的金融服务。
四是借助大型上下游客户的信用打开更广阔的融资通道。企业若能获得大型企业的订单，不但能从侧面反映其一定的实力，很多银行对大型企业的金融服务也覆盖到其上下游，所以成为大型优质企业的上下游客户有利于企业从银行取得融资。
此外，企业若能提供适当的抵押物或取得专业担保公司的担保，也能增加其与银行谈判的筹码。
中小企业主可更主动运用银行信贷
中小企业融资贷款难国内中小、小微企业发展一直面临的难题。虽然本轮经济周期调整使得资金供求更加紧张，但部分商业银行也将对中小和微型企业的包括信贷业务在内的综合金融服务提上战略层面，一方面是银行推动社会发展的责任体现，更多也希望借此培育更多成长型忠诚的合作伙伴。对企业家而言，需考虑更明智的银行信贷策略。
小企业的信贷需求具有”短、小、频、急”的特点。据不完全统计，目前国内银行对非公企业的否贷率超过５６％。企业家选择理想的长期合作银行时，建议考虑三点：第一，银行对小企业服务的重视程度。目前很多银行设立了小企业金融专营机构，比如民生银行就明确了以民营企业、小微企业为战略服务对象，并推出了”商贷通”、”乐收银”等专门的产品和工具。因此，企业主可考虑一至两家银行作为金融服务商组合。第二，选择合作的银行业务范围是否齐全，网点和电子渠道的使用是否便利。第三，合作银行能否为企业配置固定的专业客户经理和售后服务，能否提供相对个性化和高效率的融资方案。
在信贷产品的具体选择方面，企业主可主动与银行沟通自身需求。第一，商业银行会针对不同行业、商圈或供应链，为企业设计不同的专门服务方案；第二，对于财务不够完善的企业，可选择以企业主个人名义办理的贷款；第三，优化上下游的收付款模式，利用承兑汇票、ＰＯＳ机具、网银等工具实现支付模式的多元化，获得更好的融资条件。
小企业信贷新产品层出不穷，企业家可更重点关注融资金额、期限、还款方式、利率、收费、用途限定、担保措施等要素。当前的市场热点产品包括百分百抵押、联保互保贷、消费品经销商信用贷、与销售收入银行回款数据挂钩的信用贷款、交易融资、现金管理方案等，包括民生银行等部分银行还推出了更加省息的循环额度授信，以及贷生利等存款结算与贷款利率相关联的产品，回馈合作契合度较高的企业。
