吉宁博士观点
随着国家政策的扶持和中小企业经济地位的提升，中小企业贷款难的状况已经得到明显的改善，尤其是近期许多中小银行纷纷推出中小企业贷款产品的试水之作，并且新增了一些专门受理中小企业融贷款的业务部。这些积极的市场动态说明中小企业贷款融资的大环境是良好的，不过，这并不意味着所有的中小企业一定能够成功地获得贷款融资，向银行贷款融资有很多重要的技巧需要中小企业掌握，这些技巧的运用能够让企业在贷款融资时更胜一筹。综合融资业内分析，这些技巧包括树立良好的企业信誉形象、优化贷款融资方案、选择合适的信贷员、建立积极的银企关系等。
企业应树立良好的信誉形象。银行所销售的金融产品，与其他一般的商品相比更加复杂。一般性的商品卖出去就大功告成了，而银行这一卖家却必须记住企业这一买家，因为贷出去的钱还必须要收回来。银行为了控制风险，需要通过各种途径来了解企业的实际状况。一个拥有好的信誉和形象的企业，才能真正被银行所信任。无数的企业融资案例告诉我们，弄虚作假必将丧失银行对该公司的好感，当然也就使中小企业贷款无法成功。
据融资问题专家介绍，银行一般要从四个方面来考察企业的信用度。
第一是银行信用，包括企业在现金结算业务中是否发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良记录，在往期的银行借款中有无逾期贷款或欠息等无力偿债现象等。
第二是商业信用，主要是该企业在合同履行、应付账款债务清偿上是否不失信。
第三是财务信用，会计结算和报表要真实可信，无弄虚作假行为。
第四是纳税信用，按时交税，无偷税漏税的不良记录等。
在以上四个方面把好关就可以树立起良好的企业信誉形象。企业应优化自己的贷款方案。业内人士认为，其中有三点最为需要企业注意：
第一是中小企业在融资之前应该多方面搜集信息，选择银行要货比三家，进行比照，选择相对利率较低的银行去贷款。
第二是融资规模设定要合理，贷款资金不足会制约企业的发展，而贷款资金太多又会增加融资成本，还会造成多余资金的闲置浪费，企业应通过各种科学手段来合理设定融资规模。
第三是融资期限设定要合理，中小企业贷款用款的时间有长有短，合理地制定融资期限可以避免多掏利息，应根据企业自身的资金用途和风险性偏好来制定合理的融资期限。
企业应选择合适的信贷员。人们常常听说信贷员挑选优质的客户，其实企业在贷款融资的时候也需要挑选好适合自己的信贷员。选择一个对自己所在行业情况比较了解的信贷员，他更能看出企业的市场前景。银行信贷员在考察是否可以给中小企业贷款的时候，更多的是考虑哪些客户发展得快、更有前途？哪些客户盈利高而不亏损？他们当然对那些经营状况好和有潜力的客户更加青睐，然而，任何信贷员都不能看出所有行业企业的潜力和前景。如果一个信贷员长期处理你所在行业的业务并对该行业了解很深的话，他就能够更客观更科学地在申贷报告上凸显你的优势和潜力，从而帮助企业成功贷款。
据了解，各银行的业务都是有一些相对的行业倾向性的，早期的中、农、工、建、交就是不同领域的金融分工。虽然现今的银行业务越来越综合了，更加的广泛和成熟，但是仍然有一些贷款行业的倾向性。找到熟悉本企业所在行业业务的银行，就是找到合适信贷员的第一步。同时，即使是同一家银行，不同的贷款部门也有不同的业务倾向性，两个平行的业务部们，即使都在做中小企业贷款，他们有的擅长做医疗行业或教育行业的，有的擅长做贸易类或IT类公司的业务等。找到相应的部门也是找到合适的信贷员的重要一步。
应建立更加积极的银企关系。建设积极的银企关系是对企业顺利融资至关重要的，首先办理各项相关业务最好认准一家银行，尽量避免在多个银行开立账户。很多企业误认为在多家银行开立账户可以方便将来借款，其实这样反而会让企业花费更多成本，不利于放贷银行了解企业的资金状况。最好的方法就是认准一家既满意又方便的银行，这样便集中了资金和结算，既提升了对银行的贡献率，又有利于让银行了解企业，对企业知根知底并且能够看到企业生意的红火，这样才真正有利于企业未来的贷款。
其次中小企业要积极配合银行的各项相关工作，银行通常会有非常严谨的贷款流程，一项贷款要经手客户经理、风险经历、评审经历到后台严格监控等层层把关。企业应主动地配合银行的贷前调查和贷后资金使用情况，及时提供规范的资料，按时履行还款或展期手续。这样，既有利于化解银行对于企业运营的担忧，严格控制贷款风险，同时也可以让企业较早地防范自身的财务风险和运营风险。
最后还要注意正确处理与银行重要人员的关系。有些企业误以为贷款只要搞定银行行长就可以一劳永逸了，其实，现在随着银行体制的完善、金融监管力度的增大，使得银行全面强化信贷追究责任制，实行审贷分离集体做决策，从而降低信贷风险。所以企业在贷款时与银行重要的工作人员打交道时要正确地面对这一问题，最重要的还是完善和优化自身的贷款条件，并树立公司的良好印象。
应当说，中小企业贷款的技巧和窍门还有很多，而许多中小企业对于贷款融资的了解并不深，如果在融资之前就做好各方面的准备，必将为融资节约不少成本，少走不少弯路。
