吉宁博士观点
如今贷款机制的放开，各方面的贷款也在增加，此时贷款担保公司也成了必然的产物。担保公司担保贷款已成为农发行的主要贷款方式。加强担保公司担保贷款风险管理，无疑对保证国家信贷资金安全具有重要意义，笔者谈谈粗浅看法。
一、当前担保公司贷款风险管理存在的主要问题
一是担保公司担保贷款风险管理的手续不完备。
农发行二级分行贷前法律审查制度尚未建立，担保手续的合法性审查程序缺失，致使部分办贷手续存在瑕疵。有的担保公司在向股东提供担保时，未按《公司法》规定的程序，由股东大会作出决议。部分保证合同在内容的填写和签署的程序上不符合信贷管理法律要求。合同中其他约定条款的填写不严谨。未经有权行审批，违反授权管理规定，擅自对外出具承诺，签署协议。
二是少数担保公司担保贷款风险管理在办理过程中存在违规问题。
有的农发行片面追求贷款规模，为了使不符合条件的贷款获批，对企业规避农发行制度规定的行为视而不见，甚至积极配合。少数办贷人员在办贷过程中，违反农发行信贷管理规定，介入担保公司与借款企业之间的正常业务活动，利用办贷之便向贷款企业指定担保公司，或要求担保公司为指定企业担保。有的担保公司保证金的存入不规范，企业用农发行信贷资金支付担保公司保证金。有的农发行在办理担保手续后，未严格按信贷管理制度的规定进行保后监管，致使信贷资金被挪用。
三是有的担保公司贷款风险管理能力较差，无法起到为农发行贷款分散风险的作用。
少数担保公司资金结构不合理，对外投资和应收账款比例过大。有的担保公司担保业务行业集中度过高，一旦发生行业性系统风险，根本无法履行保证责任，承担代偿义务。有的担保公司未提取或未足额提取风险准备金和未到期责任准备金，缺乏必要的风险准备，如出现担保赔付其资金来源不足。
四是部分担保公司诚信缺失，贷款风险管理中承担保证责任的意愿不足。
有的担保公司超越其风险控制能力和代偿能力盲目扩张业务，明显缺乏承担保证责任的意识。有的担保公司在借款人无法清偿贷款的情况下，以种种理由拖延、逃避承担保证责任。甚至有担保公司为了达到逃避承担保证责任的目的，与企业相勾结，将农发行起诉至法院，要求撤销保证合同。
五是对担保公司担保的贷款风险管理认识不足。
主要表现在盲目信赖担保公司保证担保的保障作用，认为担保公司担保贷款即使贷款企业无法清偿，也有担保公司对风险兜底，操作简便，风险为零。而对一些在贷款风险管理上具有较强分散和补偿作用的担保方式，则认为担保手续复杂，风险较大，一旦出风险，容易被追究责任，因而不愿办理相应的担保贷款。
二、加强担保公司担保贷款风险管理的对策
（一）规范担保公司担保手续。
一是应切实注重借款人第一还款来源，不得在借款人第一还款来源缺乏的情况下，以担保方式覆盖风险敞口，不得以借新还旧等方式掩盖贷款风险。二是建立贷前法律审查制度，担保手续在贷款发放前必须进行法律审查，未通过法律审查的，不得发放贷款。三是加强贷后监管，严防企业挤占挪用，严禁企业利用信贷资金向担保公司支付保证金、支付担保费用、清偿债务以及用于其他不符合贷款目的的用途。四是规范保证金管理，保证金一律专户储存，并签订质押担保合同，约定将保证金账户中的资金质押给农发行。五是担保公司担保贷款一般情况下不得展期。确需展期的，应经担保公司书面同意并报贷款审批行批准，办理合法有效的贷款展期手续，并与担保公司签订保证合同。六是严禁担保公司超过总担保额度和单个企业担保额度担保，严禁采用将一笔贷款分多次发放的方式规避担保额度限制。
（二）依法及时要求担保公司承担保证责任。
凡担保公司担保贷款出现借款人不能足额清偿的，农发行应及时要求担保公司承担保证责任。要求担保公司承担保证责任的书面通知必须在保证期间内送达，并经担保公司有权人签收。担保公司拒绝签收的，应采用公证送达等方式予以送达并收集保存主张权利的证据。通知书应确定明确的代偿期限，一般情况下不得同意担保公司延期代偿的要求。如担保公司因资金周转困难等客观原因需要延期履行代偿义务，且确无抽逃资金、转移财产或其他逃避保证责任行为的，经贷款审批行同意后可适当延期，双方应就延期履行保证责任拟订书面协议。书面协议须报审批行同意后签署。担保公司在履行保证责任后，应积极配合担保公司向借款人追偿，维护担保公司的合法权益。
（三）充分认识担保公司担保风险。
农发行贷款由担保公司担保并非是零风险。审慎选择担保公司担保是一种信用担保，虽然可以为农发行贷款分散风险，但其本身也存在较大的信用风险。在我国信用体系建设仍不完善，担保公司的监管体系尚未建立的情况下，担保公司的违约成本相对于代偿责任低，因此，对担保公司的信用风险要有充分的认识和估计。在选择贷款担保时，要把风险防范放在重要位置，审慎选择担保公司办理保证担保。在借款人能够提供足额有效的资产作为抵押或质押的情况下，只要是符合农发行贷款抵押担保规定的，应优先办理抵押（或质押）担保。由于中长期贷款期限在3-8年，时间较长，经济金融形势存在过多的不确定性，原则上不得采取担保公司保证担保方式。要积极推行民营企业及股份制借款企业法定代表人及主要股东以个人资产为农发行贷款提供抵(质)押担保，并签订无限连带责任保证合同，以防范企业法人代表利用法人有限责任制度逃废农发行债权。
（四）加强与担保公司的信息交流与工作协调。
一是与担保公司定期沟通，交流贷后监管信息，协商风险防范措施，共同做好贷款风险管理防范工作。二是加强对担保公司的风险监测。入围担保公司应按季向农发行贷款风险管理部门报送财务报表、担保业务情况报表、担保公司法人代表变更、注册资本变更、股权变更、资产重组、对外代偿、对外投资或借款等重大事项。对入围的担保公司财务报表及重大事项报告要进行风险鉴定。三是业务经营中获知影响入围担保公司信誉状况或代偿能力信息，应及时通报，并对担保公司的重大风险予以风险提示。
（五）坚持并完善担保公司入围认证制度。
通过建立担保公司入围认证制度，可以从源头上将缺乏资金实力、专业人才、技术手段和管理水平的担保公司予以排除。一是在担保公司入围资格的认证方面，应进一步强调公司的信誉状况。凡是有逃避保证责任、抽逃注册资金、虚假出资等不良记录的，一律不得作为农发行入围担保公司。二是要根据入围担保公司的资金实力和贷款风险管理能力，特别是保后监管能力，确定担保公司开展业务的地域范围，入围担保公司不得超出核定的地域范围为外地农发行贷款提供担保。三是在担保额度的核定方面，严格按照担保公司的实际代偿能力确定担保额度。凡是对外投资和应收账款数额较大的，或注册资金中非货币资产占比较大的，应从紧核定其担保额度。担保额度一经核定，一般情况下不得增加；出现降低代偿能力情形的，应及时调减其担保额度。四是制订担保公司担保基金管理制度。凡农发行入围担保公司，必须按其业务开展情况以其自有资金在农发行存入担保基金。五是建立入围担保公司信息通报制度和考核制度，加强担保公司风险信息发布，适时淘汰考核不合格、不符合农发行要求的担保公司。六是加强对入围担保公司担保能力的审计。申请入围，新增注册资本，在农发行担保业务数额较大，扩展较快，以及所报财务报表存在重大疑问的担保公司，都应委托专业审计机构进行审计，核实其担保能力。
（六）设置法律事务岗位。
发行要建立信贷担保法律审查制度，全面加强法律风险防范，并在信贷管理后台配备相应的法律事务工作人员，从事信贷担保法律审查工作。
（七）严肃工作纪律，严格责任追究。
一是严禁农发行为借款企业指定担保公司或为担保公司指定借款企业提供担保，担保、反担保条件及相关事项由借款人与保证人平等协商确定，严禁农发行工作人员干预。二是严禁农发行工作人员利用办理贷款担保之便，谋取不当利益。三是严禁未经贷款审批机关行同意，擅自变更贷款审批时确定的担保人，严禁在未满足贷款条件的情况下发放贷款。四是禁止未经贷款审批行同意，与保证人协商变更承担保证责任的时间、数额、方式以及其他条件。严禁与保证人签署放弃农发行权利、免除对方义务的协议。对于违反制度规定，导致担保公司逃脱保证责任的，对相关责任人实行责任追究。
