吉宁博士观点
本文出处：支点网 作者：作者：孙凌燕李岚
正在举行的第八届北京科博会上，“集中展现最新科技，聚集经济科技发展热点”的宗旨无处不体现着。中国经济高峰会、高薪企业发展论坛、科技中国论坛等更是吸引了不少与会者。其中网络公司与金融企业的频频接触也成了被追踪的新闻。
是什么原因让这么多的新锐企业
CEO们与我国规模最大的商业银行行长站在了一起？其实很简单：如果你经常在互联网上徜徉，如果你已经把互联网作为自己生活的一个组成部分，那你就会知道网上交易的需要，而这也是我们给出的答案。
的确，当日前中国工商银行与12家国内著名电子商务企业，就在线支付、e卡联名卡、实体联名卡、企业和个人网上银行、客户资源共享、联合促销等内容开展战略合作并正式签署战略合作协议的时候，已经没有人怀疑网上交易在中国巨大的市场潜力了。
让我们来看几组数字：中国的电子商务正在快速发展，目前网民已约有一亿，固定电话、移动电话的用户都已经达到3亿多。网络游戏、即时通讯、网上购物等电子商务飞速发展，大家可以看到越来越多的人熟悉了网络，而且每天的生活都离不开网络。
搜狐拥有七个大的网站，拥有搜狐网站，有chinaren、有17173，有焦点房地产网、goodfile，有第三代搜狐引擎，还有一个图行天下。这样一个门户矩阵将为网民提供更加快捷的电子商务服务和安全支付。
淘宝网今年第一个季度的交易额已经超过10亿，5月刚过17天，淘宝网的交易额又超过4.5亿。
工行电子银行业务交易金额2001年为3.6万亿元、占全行结算业务量的5%，2004年迅速发展到了38万亿元、结算量占比上升到20%，电子商务在线支付交易额达到57亿元，交易笔数也超过了1000万笔,；今年一季度电子银行业务交易额达到10.7万亿元，占全行结算业务量超过25%，工行门户网站点击数今年累计已达到8500万次。
正是因为看到了这种巨大的潜力和飞速的发展，网络企业的英才们和商业银行的相互需要才如此迫切。此次银行与电子商务企业合作的规模之大、涉及范围之广、双方的积极性之高，都是前所未有的。
互联网特别是电子商务进入中国毕竟时间还不长，对其的认识和使用还受到很多的限制，尤其在支付方面。对此网络企业的老总们有清醒的认识。
搜狐公司首席执行官张朝阳的言论颇具代表性：我刚刚从财富论坛回来，全球的一些网络巨头都在探讨中国的网络环境，我们在网络媒体平台方面发展的比美国要先进，支付方面落后于美国。搜狐的门户矩阵，流量上可以和美国的雅虎或者google不相上下，但是我们的收入比他们少很多。由于支付手段的缺乏导致这方面发展不快。
几乎所有的网络公司的老总们都认为，总结国外产业发展规律，就是通信、电信的产业模式，都是从经济规模再到发展经济、再到外部经济的转化，这个时代已经来了。电子银行将成为网络公司未来发展不可缺少的重要服务渠道。
工行行长姜建清与以上老总们的对话很有意思，他说，在2000年工商银行首次推出网上银行的时候，当年的交易量是154亿元，我们欣喜若狂。而去年交易额已经达到38.4万亿元，网上银行交易量达到34万亿元，而相反我们一点儿都没有激动，我们认为这才是刚刚开始。
在姜建清与网络公司老总的对话中，我们还听出了另外一层含义：中国电子商务的发展，特别是电子银行业务的发展，对中国商业银行改革的意义极其重要。他对记者表示，通过财务重组，解决商业银行存在的一些不良资产问题，充实资本金，包括将来股份公司，完善法人治理结构，这确实非常重要。对于一个金融企业来说还有一个非常重要的方面，就是通过改制、改革完善它的核心竞争力。其中非常重要的就是要实现它的经营结构和增长模式的转变。
银企双方的观点高度一致，已经合作的要进一步发展，将要合作的迫不及待，像这样的签约场面真还不多见。
我们得出的结论：其一，网络企业的发展如果解决了资金支付这个“瓶颈”，那就不只是前进几步的问题了。根据中国互联网信息中心的最新调查，目前我国网上购物、网络游戏、网络广告等都有了长足的发展。以B2C网上购物为例，通过工行B2C在线支付完成的购物交易额从2001年的11万元上升至2003年的12亿元。尽管如此，国内B2C电子商务仍处于起步阶段。一方面表现在电子商务网站数量还很少、成交额不高，另一方面体现在网上支付的比率较低，我国许多著名网站只有20%左右的交易是通过在线支付完成的，80%仍然采用传统的货到付款方式。中国B2C电子商务及B2C在线支付业务未来发展空间巨大，电子银行作为支付平台、信息平台和信用中介，面临大好的发展机遇。据预计，今年中国网民数量将超过1亿人，这表明我国互联网以及网上所开展的各项信息服务、支付服务进入了高速发展时期，从而将形成一个庞大的客户群体，引发社会巨大的网上金融服务需求。如何通过电子银行满足此类客户的需求，积极竞争客户市场，对各家银行来说都既是机遇又是挑战。
其二，无论是现在还是2006年以后对外资银行全面开放，中资银行与外资银行的竞争都不会是全方位的。实践表明，外资银行会通过“特殊”渠道抢占“高端”客户。因为中资银行在过去已经发展了很多网点，在网点方面，外资银行竞争不过中资银行。他们不会以己之短攻人所长。当一家外资银行进来后，为了解决网点不足的问题，他们就会发展虚拟银行，这是外资银行的优势。
基于上述分析，中资银行欲与外资银行在同一市场环境下竞争，必须考虑大力发展电子银行业务，构造“机构+鼠标”的销售模式，凭借渠道整合集结竞争优势。
专家认为，从业务处理方式和服务时间看，传统银行和电子银行最大的区别：一是网站的银行。一般的商业网站只具备信息服务功能，而银行网站是一个具有完善的结算支付功能、可开展商业性经营的基础平台。二是随“机”的银行。网上银行突破了传统银行的营业时间和空间的限制，使客户可以随时、随地通过随身携带的计算机享受银行服务。三是自助的银行。四是自我理财的银行。为客户提供包括外汇、证券、保险等在内的理财服务。五是网民的银行。计算机上网的工具特征决定了网上银行客户的主体层次为知识层客户、网民，网民的数量决定了客户的数量。六是信息发布的银行。除提供交易服务外，电子银行还可为客户提供大量的真实性金融信息和评论。七是高技术服务的银行。八是低成本的银行。
上述分析说明，电子银行将成为现代银行的一个新的发展方向。
其三，抛开竞争的压力不说，单从市场蕴藏的潜力和发展的内趋性上看，大力发展电子银行也成为了当务之急。从市场环境看，随着我国经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、电子政务发展很快，网民队伍与日俱增，为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间。从发展的内趋性上看，电子银行业务本身既能赚钱，同时又可节约其他成本，还可提升整体服务和竞争能力。
当然，电子银行在发展中也存在一些亟待解决的问题：一是国内的法律法规障碍；二是组织体系不够健全，人才优势没有形成；三是产品还有待完善，应追求技术细节的完美，达到“傻瓜式”的操作程度；四是安全性问题。这些已引起了有关方面高度的关注。
在文章结束的时候我们想举一个例子，在我国目前的媒体竞争中间，网络媒体依托互联网，以其快速、时时报道和内容丰富、不受版面限制等优势拥有了越来越多的读者。一位网络公司老总就以此希望中国的电子商务像中国网络媒体一样迎来一个前所未有的春天。回答他的是一阵接一阵热烈的掌声。
