吉宁博士观点
日前，包括太平洋保险、天安保险、天平车险等14家保险公司与第三方支付企业快钱达成战略合作，将有效解决保险网络营销所面临的电子支付难题。据悉，这种线上支付途径，可以覆盖保险网络营销的销售、续保、理赔等多个领域。
但是，支付环节技术上的突破并不能改变保险网络营销本身面临的瓶颈。虽然去年保险电子商务保费收入增长近150％，其主要来源却是电话营销。早在5年前，75％的保险公司就建立了自己的电子商务网站，并以此为基础发展电子商务，但就目前来看，受限于三大瓶颈，保险网络的营销状况依旧是“只开花、不结果”。
保险公司不够重视
目前，国内各大保险公司，尤其是中资公司都成立了电子商务部门，建立了专属保险电子商务网站，虽然对外宣传都很漂亮，但实际运行却不如意。赛迪顾问互联网与电子商务咨询中心总经理陈文表示，从功能上看，保险电子商务网站的查询功能和说明功能比较成熟，但是与保险业务开拓之间的结合上，还需要进一步完善。
中央财大保险学院院长郝演苏认为，在侧重于规模保费的体制下，电子商务，尤其是网络营销的保费贡献度可能只是杯水车薪，这样的局面使得网络营销很难争取到更多的人力与资金投入，其发展难免陷入两难境地。
笔者在一些保险公司专属网站了解到，有超过八成的保险公司电子商务平台，在投保、批改和理赔功能上存在缺失，网站仍然停留在以信息发布为主要功能的服务阶段，并不能称之为成熟的电子商务平台。
某合资寿险办公室有关人士坦言，公司仅仅只把网站作为一般企业信息披露的渠道，几乎没有电子商务平台的作用，保险销售、服务等内容，仍需要依赖传统渠道的客户服务系统。此位人士坦露：“虽然我们也知道现有网站形式单一、功能程序化，信息量和信息种类都难以满足客户的实际需求。但是公司的策略不在于此，网站只是门面，因为其他公司都有，所以我们也要有；至于有了之后如何发展，尚未作具体细致规划，不过其前提是产出当然要和投入成正比。”
也有业内人士指出，近年来保险公司大规模扩张，客户大量增加，致使现有的客户服务系统都已处于满负荷状态，长此以往，恐怕难以再有余力应对电子商务客户。特别是对于中小保险公司而言，暂时不重视网络渠道也是必然的。 费率优惠无法体现
保险电子商务的基础平台是网络，网络营销拥有节约成本、整合资源、融合渠道等多方面的优势。
“在欧美市场上，通过网络投保会得到优惠的费率，这是因为保险公司通过电子商务降低的成本会通过”让利”返给消费者，从而能使网络渠道成为吸引客户的一大优势。”上海财经大学保险系主任钟明在接受采访时表示，“目前国内网络渠道面临和传统渠道的冲突，这使得网络营销便捷、优惠的特点无法体现。”
以车险市场为例，目前国内的车险销售包括直销、代理、电话销售、网络销售等多个渠道。一般而言，网络销售因其投入成本低应该获得最高的优惠额。法国安盛集团每年约有8％的新单通过网络营销完成，其内部披露的数据显示，若营业门店的交易成本为100％，电话营销为55％，而网络电子商务仅有10％。
但国内的现状是：车险销售过度依赖代理中介，网络营销的费率优惠遭到中介代理的“狙击”，致使网络投保失去费率优势。
此外，电子商务的不完善是导致费率优势无法体现的另一因素。真正的保险电子商务应该在网上完成所有的交易，但实际上，保险电子商务的绝大部分交易还是在网下完成，投保人填写完信息后，保险公司还要再派相关人员联系，电子商务只是充当了一个信息渠道的作用。与此相配，相关的管理与服务成本可能会抵消部分原本应有的费率折扣。
新事物的发展需要营造一种“气候”，但鉴于国内保险公司各自为政，网络保险市场严重分割，以致于造成了目前的网络营销一直难以形成合力，无法在总体上获得足够规模的客户群体。
人保、平安、太保是最早涉足保险电子商务的公司，但每年的电子商务业务量占比平均在4％左右，通过网络实现的销售占比更小。“保险公司的专属网站选择余地很小，不推介其他相应理财产品，品种比较单一；相对而言第三方网络保险平台，可以汇集不同公司、不同类型的产品。”市民张先生的话反映了保险公司各自为政的缺陷。
钟明介绍，美国市场的保险网络营销中，仅有20％是通过保险公司专属网站进行的，而第三方网站却占到了80％，后一种模式往往是由独立的商家提供电子商务服务平台，即中立的网上超市，提供来自不同保险公司的产品和价格，不受时间、空间和品牌的限制。
相比之下国内第三方网络平台由于缺少大型保险公司的授权和支持，基本上只扮演“二传手”的角色，接到业务还是转向保险公司传统渠道。据悉，由于网络销售的送单、确认等后续服务能力难以跟上，加上网络监管、客户认知程度低等因素，国内中立网上保险超市的生存并不容易。
据此，郝演苏认为，国内网络营销可以通过同业公会牵头的方式，制定电子商务经营规则，完善统一各公司的网络平台，研发标准化的网络产品。
缺乏沟通的结果还体现在电子商务中间环节费用偏高。人保财险电子商务部有关人士表示，由于各家保险公司的网络平台极少互动和合作，凭借一己之力难以与电子交易支持机构展开平等对话，这使得销售端用于电子支付、身份认证的中间费用相当高，对业务量相对较少的网络营销无疑是个不小的负担。
