吉宁博士观点
在金融危机中，各商业银行纷纷出招，创新企业融资服务，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，加大对新兴行业和中小企业贷款。扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策，更是银行自身发展的要求。随着金融竞争日趋激烈，国内银行业的业务结构必将因外在市场环境的变化和自身资产效率的要求而发生转变。笔者扫描中国国有及地方银行（包括国际银行），探寻金融服务创新模式，把脉金融发展脉向，将国内二十余家银行一一扫描。以下是建设银行的中小企业融资服务创新产品。
企业加入互保金池宣传手册，面对当前国内外异常复杂严峻的不利形势给企业造成的压力与挑战，特别是已成为制约民营经济持续发展瓶颈的“企业融资难”问题，市财政拨出专款，牵头成立互保金，对于发展势头良好的民营企业，在缴纳一定数额的企业互保金基础上，企业配套以一定金额的补偿金，作为其向银行中长期融资的增信，全力保障民营企业健康发展。为利用互保金这一贷款模式，缓解民营企业技术改造中的资金困难，经与相关部门商议，将民营企业的技术改造列入互保金池的支持范围。
企业融资一、互保金贷款简介：
（一）定义：以xx市民营领军骨干企业自助互保金及企业补偿金作为增信手段，由市企业认定的民营领军骨干企业为主体，其他重点民营企业共同参与的企业贷款称为互保金贷款。企业承诺对合作银行为重点民营企业池中的企业提供的单笔额度超过3000万元（含）、期限在三年以上（含）贷款提供一定比例风险补偿，补偿资金总额不超过20亿元。
（二）互保金各参与机构及职责：
市财政局负责会同牵头银行制定和修改企业补偿实施细则，负责与合作银行签订合作协议,审核并拨付企业补偿金，开展绩效考评工作，提出调整企业对合作银行贷款的补偿比例的建议。
市总商会负责组建并指导互保金管理委员会，协调互保金管理委员会与合作银行的对接；重点民营企业池中的企业由互保金管理委员会和合作银行共同认定。
互保金管理委员会负责协调企业财政与各合作银行签订合作协议；牵头银行负责签署银行间合作协议，负责在合作银行内部组织、协调、安排配套贷款。
建设银行等合作银行负责对互保金管理委员会初审通过的企业进行贷款审批、发放、贷后管理，建设银行是企业互保金和企业补偿金存放银行。
企业融资二、互保金贷款主要优势：
（一）担保措施方面：由互保金和企业风险补偿金作为增信手段的企业一般只需提供授信金额50%的抵押作为担保措施。在主营业务突出，第一还款来源保障程度高的前提下，在建设银行信用评级aa级（含）以上的企业最低的担保条件为信用，信用评级a级(含)以上的企业,最低的担保条件为提供30%的抵押。
（二）贷款期限方面：贷款期限最短三年，根据企业生产经营的实际需求，可以给予企业三年期流动资金贷款，更有利于企业统筹安排资金。
（三）有利于提升企业形象，提升企业知名度。
企业融资三、互保金贷款业务介绍：
（一）贷款对象：xx市重点民营企业，基本准入条件如下：
1.销售收入人民币10000万元（含）以上。
2.净利润人民币1000万元（含）以上。
3.纳税金额（含免税指标）人民币300万元（含）以上。
4.非国企、外企及国家限制行业。
（二）贷款期限：三年（含）以上的中长期贷款。
（三）贷款金额：3000万元（含）以上，30000万元（含）以下。
（四）担保措施：
由互保金和企业风险补偿金作为增信手段的企业一般只需提供授信金额50%的抵押作为担保措施。在主营业务突出，第一还款来源保障程度高的前提下，在建设银行信用评级aa级（含）以上的企业最低的担保条件为信用，信用评级a级(含)以上的企业,最低的担保条件为提供30%的抵押。
（五）相关费用：
贷款利率按照人民银行相关规定，由建设银行与企业共同协商确定。发放互保金贷款前，企业需缴纳贷款金额3%的互保金（若为三年期以上贷款，第四年开始每年缴纳存量金额1%的互保金），该部分资金在互保金存续期间均保存在总商会在建行开立的互保金账户里。
（六）主要贷种：
固定资产贷款，3-8年期，包括基本建设贷款和技术改造贷款,可按项目进度分次提款和按月或按季还款。
流动资金贷款,3年期,可按用款计划分次提款和按月,或按季还款。
企业融资四、进入互保金池流程：
（一）符合条件的企业向市贸工局提出申请，或由建行向贸工局进行推荐，由贸工局对申请企业按条件进行初步筛选，筛选合格后推荐给建设银行进行调查；
（二）建设银行企业准备相关材料，并向总商会推荐，由总商会会长会议初步审查；
（三）建设银行完成贷款审批流程；
（四）互保金管委会主任会议审批；
（五）报市财政局备案并缴纳互保金；
（六）建设银行发放贷款；
（七）建设银行贷后管理；
（八）企业可向市贸工局申请贷款贴息。
建设银行，针对技改项目加入互保金池业务，建行各分行专门成立了服务团队，各企业如有相关业务需求可与之联系。
