吉宁博士观点
随着农发行履行新农村建设职能的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加。农发行必须按照打造现代银行的基本要求，有效提升贷款风险管理和控制能力，实现可持续发展。
一、当前贷后风险管理工作中存在的主要问题
但从贷款风险管理的执行情况看，当前基层农发行贷后管理存在制度不落实、管理程序流于形式、操作行为不规范、贷后检查不深入、内部监管不到位等不良现象，反映出基层行贷款尤其是新增商业性贷款的潜在风险不容忽视，切实提升贷后管理质量刻不容缓。其问题主要表现在以下五个方面：一是个别行未按上级行贷款批复要求认真落实贷款风险管理措施，担保手续、保证金管理、账户管理等“三个不到位”，贷款得不到足够的有效资产保障。二是少数行未按借款合同要求监督贷款合规使用，贷款存在执行风险。如贷款使用报账制度执行不严，支取资金时支取凭证签字手续不全；项目贷款被企业改变规定用途没有得到及时制止等。三是部分行未按上级行要求严格落实贷后检查制度，贷款存在挪用风险。如贷后检查制度执行不到位，客户经理检查结论中问题找不准、分析不充分，或者对检查出的问题没有措施和建议，或检查出的问题没有及时报告和处理；对CM2006信贷管理系统中的企业贷款预警信息反应滞后，没有及时和深入检查和处理；没有督促企业销售货款不能及时回笼归行等问题。四是部分行未按要求认真落实贷后审查和贷后评价制度，存在贷款管理风险。如分管行长和部门主管没有认真履行贷后再监督职责，未及时进行贷后监测和评价，对客户经理的检查情况没有认真审查和提出可行的建议等问题。五是未按贷款风险管理要求落实贷后管理基础性工作。如客户经理检查记录过于简单、内容不全面；信贷档案资料收集不及时不全面，贷后管理工作缺乏连续性等问题。
二、贷后风险管理问题的成因分析
当前贷款风险管理中存在的上述问题，大多是个别现象，少部分是普遍存在的问题，通过调查剖析，其成因主要有“五个缺失”：
(一)贷后管理的责任缺失。
基层农发行贷后管理的前台是客户经理，后台是分管业务的行领导和客户部门主管，这些贷后管理人员的责任心是贷后管理能否到位的关键。一方面是少数贷后管理人员不看重农发行的事业，对工作敷衍了事。个别客户经理责任心不够强，缺乏爱岗敬业的精神，做事粗心大意。另一方面是贷后管理人员尤其是个别行领导对贷后管理的重要性认识不够，对客户信贷风险性认识不足，有重业务拓展、轻客户监管，重贷前调查贷时审查、轻贷后管理的倾向。
(二)贷后管理的制度和标准缺失。
基层行对贷后风险管理主体的具体职责界定不清晰、职能分工不明确，不便于对贷后管理工作进行检查和考核，尤其是对重大事项难以落实责任追究制度，影响了业务的有效发展。同时，基层行缺乏系统的贷后管理制度办法，没有具体的定性和定量指标，没有简捷规范的贷后管理“流程图”可以参照执行。特别是商业性贷款的贷后管理缺乏完善的制度办法，对物资流和现金流的流程没有具体规范的制度。与商业银行贷款风险管理相比，基层行贷后管理的贷款风险预警机制还不够完备，风险预警信号产生后的处理程序与应急机制还不够完善。目前，基层行贷后管理还没有完全根据不同类型客户的不同特点，实施严格的分类管理，不同类型客户的贷后管理也没有具体的管理标准。
(三)贷后管理的内部管理和监督缺失。
一方面是管理环节的问题。个别分管行长自身表率作用发挥不充分，对客户部门和客户经理要求不严格，失之以宽、失之以软，没有充分鼓舞士气；对员工不是用发展的眼光和鼓励的态度，没有经常督促、主动安排和具体落实员工的学习培训；在客户经理队伍本身结构不合理的情况下，基层行没有对全行员工优化配置，素质好的适合客户工作的员工没有安排在关键的贷后管理岗位；客户部门负责人是贷后管理的英才和骨干力量，若只管人而不管户，则浪费人力。另一方面是再监督不到位。少数分管行长和部门负责人对客户经理的检查情况审查不认真、再检查不力，与客户经理沟通不及时，与企业沟通不积极。
(四)贷后管理的考核和激励机制缺失。
贷后管理的考核机制不健全。贷后管理的难易程度不一，贷款风险管理程度不一，而奖罚又没有具体标准，有时贷款风险管理难度大的客户反而出现风险，奖罚没有详实公正的尺度，加上考核兑现的时候大多沦为平均主义，即使有差距其落差很小，与工作效果不对等，贷后管理人员的工作积极性、主观能动性不能得到很好地发挥。同时，目前贷后管理只有责任，且时间跨度长，没有公正公开的较为完善的激励机制，影响贷后管理工作的有效开展。
(五)贷后管理的人员和素质缺失。
一是客户经理总量与业务发展矛盾日益突出。基层农发行客户部门本身承担着客户营销、信用评级、贷款监测评价、近十个系统运行管理等职责，客户经理管户平均在4家左右，遇上培训、会议、公休、病事假等情况得有人接替，加上不断有新增贷款客户需要配备专职客户经理，部分客户经理按月常规检查的目标都达不到，一人多岗，一人多户，管户精力有限，贷后管理工作大多是粗放式。二是客户经理的素质与管理企业的难度和性质不相称。多数客户经理缺乏现代的贷后管理知识和技术，在贷款的风险识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使贷后管理难以有效落实。如客户经理难以把握关联企业复杂客户的真实财务情况；不能有效收集和分析财务信息和非财务信息；对企业信贷风险不能及时发现和报告；对检查出的企业风险不能及时准确作出评价和处理等。三是贷后管理人员缺乏必要的培训。近几年基层行业务发展加快，政策、制度和办法调整频繁，少数行不注重组织学习，针对客户经理的业务操作培训更少，部分客户经理不能完全做到应知应会，对企业经济活动分析、贷后监测评价、贷款风险管理等这些较为复杂的贷款风险管理还不能够完全适应，影响贷后管理的整体质量。四是个别贷后管理人员的领导素质、管理素质和思想素质跟不上业务发展的要求，经不起利益的诱惑而丧失原则，放松对客户的贷后风险管理。
