虚拟银行PK实体银行

爱尔兰的在线银行业务这几年获得了迅猛的发展—-据爱尔兰银行业联合会（IBF）统计数据显示，截止到2008年底，已经有220万爱尔兰消费者注册了在线银行使用，相比2007年增加了27.8%。而爱尔兰的总人口只有440万！另外，2008年爱尔兰网络支付额增长31.6%，达到3070万欧元，平均每天84000欧元。而这220万客户全年登陆在线银行查看账户的次数多达1.23亿次。

爱尔兰银行业联合会主席PatFarrell说：“从现在的数据来看，在线银行还有极大的发展空间。在网银服务的先锋—-挪威，平均每个客户的网上交易额，已经是爱尔兰的三倍。”IPSO信用卡服务中心的主管UnaDillon补充道：

“在线银行正推动我们从支票等纸质支付方式向电子化支付转变。在国际化背景下，这一转变将大大提高我们的竞争力和效率。”

虚拟银行PK实体银行

在线银行是银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、投资理财等金融服务项目，使客户可以在足不出户的条件下，安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等业务。可以说，在线银行就是在互联网上的虚拟银行交易柜台。

就在线银行的形式来说，有一些依托传统实体银行，有些则完全是虚拟的。德国Entrium银行最初主要是通过电话提供金融服务，到1998年才引入了在线银行系统。它目前已成为德国乃至全欧洲最大的网络银行之一，拥有超过77万的客户，并控制着德国虚拟银行界30％的存款和39%的消费贷款。

Entrium没有分支机构，员工共计仅370人，主要依靠电话和互联网进行市场开拓和服务提供。370人为77万客户提供服务，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平（新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元）。而且，Entrium认为，其现有系统完全可以满足250万客户的需求。这一连串数字足以为那些人员臃肿的商业银行敲响警钟。

网络研究公司WatchfireGómezPr评出了美国经营网银业务的10大银行。在线银行的竞争十分激烈，各大银行在消费者关注最多的基本领域如信息安全、转账费用等服务上已日益趋同，但决定在线银行人气的，却往往是一些人性化细节。

富国银行在调查中位列第一，其高度网络化在一定程度上得益于独一无二的账单快速浏览工具。其在线银行部门主管JoyMarshall声陈，富国银行70%的用户已实现网络对账查账。位列第二的是花旗银行，上榜理由是高效的“资金流动”，用户可以自由跨行跨账户转账。第三是美洲银行。第四是E*Trade银行，它也是美国最大的以网络服务为主的银行，以全面的金融咨询和经纪服务著称，其完善的“提醒”服务也为消费者称道：比如，在余额不足时，在线银行会主动进行提醒。排在第五位的是服务范围涵盖美国中西区的亨庭顿国家银行（HuntingtonNationalBank），它的不同之处在于当余额出现不足时，系统会自动停止承兑汇票。

“绿色$ense”鼓励在线银行

以网络为媒介的虚拟银行正日益威胁着实体银行，也许在不远的将来，它会成为实体银行的终结者。虚拟银行不用支付高额的地租和柜员工资，其低成本带来的低收费高利率，让实体银行望尘莫及。例如，花旗银行15000美元存款的利率是1.5%，但同样存款在印第安那

州第一网络银行可得到3.04%的利率。

除此之外，在线银行的三大优点是您不得不考虑的。使用在线银行，可以随时随地，直达账户是在线银行第一大优点。在线银行24×7全天候服务，从不下班。客户只要能连接网络，就可以随时查看账户。在线银行也不受客户所处地域和银行网点分布限制。

用户在线操作，自助服务，省钱、省时、省力，这是在线银行拥有的第二大优点。如果你每月都有需要定期缴纳的费用，经过预先设定，在线银行可以帮你到期自动划扣。对于跨行或跨地区的用户，网上支付可以省下一大笔钱。在线银行报告显示，美国80%的在线银行账户是免费的，其中美洲银行提供的免费服务最多。而大多数银行实行有条件收费，以富国银行为例，当每月账户余额低于5000美元或连续3个月未激活账户，银行将收取每月7美元的服务费；恒久银行向余额低于1500美元的账户，收取每月5美元服务费—-这相对于实体银行每笔费用的收费，已经是很低了。电子银行还能准确记录账户信息，为以后服务提供方便。

在线银行的第三大优点是实现无纸化办公，保护环境，减少资源浪费。通过在线银行，客户在网上即可完成存取款，查询余额，转账及其他交易活动。无论从保护环境还是节约成本的角度考虑，在线银行都是值得推荐的。

美国第八大商业银行公民银行在去年10月推出了“绿色$ense”活动，客户每次网上支付可得到10美分奖励，每个账户每月奖励上限为10美元。活动开展6个月以来，公民银行已奖励其顾客200万美元。这个看似赔本的活动，实际上却达到了双赢的效果，银行不仅赢得了良好的社会声誉，也取得了不错的经济效益。据前不久的统计数据显示，2009年到目前为止，公司通过此活动已至少节约了约10吨办公用纸，少产生约39万吨废水。为此，公民银行还宣布在5月15日之前注册的新客户将得到双倍奖励，达到每月20美元，以进一步扩大此项计划。

瓶颈依然尚待突破

很多人现在还在犹豫是否开通在线银行业务，多半是出于对在线银行业务安全问题的担忧。确实，随着科技的发展，金融网络犯罪手法越来越多，任何银行都无法担保其网络系统是百分之百安全的，但是保障客户信息安全是银行最基本的义务。银行在安全方面已经采取了各种措施，如安装防火墙、高端信息加密、动态口令卡、短信绑定等。

然而，所有的金融网络犯罪根源为盗取客户的账号和密码，在银行完善软硬件的同时，用户在使用中也应有所注意，比如，需要妥善保管用户名、密码及个人验证码，避免他人盗用；使用在线银行后或暂离机器时，不要忘记退出在线银行系统；定期查看交易记录，养成及时核对账户交易明细的习惯，随时掌握账户变动情况等等。

美国在线银行的发展一定程度上得益于法律的保障，其调整支付方式的联邦法规规定，客户在发现账户活动异常后2个工作日内向银行举报，客户最多只需要承担50美元损失。

当然，除了对安全问题的考虑之外，在线银行业务确实也还存在一些不足：首先，入门不易。一般来说，进入在线银行账户有三种途径：一是通过像MicrosoftMoney之类的财务管理软件；二是通过银行专用软件；三是直接访问银行网站。直接访问网站最为方便，但是银行为了安全仍然设置了众多验证步骤，初学者需要花一定的时间适应，尤其是没有实体服务点的虚拟银行，碰到疑问只能打电话或者发邮件咨询，用户需要有足够的耐心。其次，服务内容有限。至少到目前为止，在线银行还不能完全提供传统银行的所有服务内容。比如，虚拟银行不可能拥有实体银行那遍布各地的ATM服务。另外，各个银行根据其自身的特点，所推出的服务内容也各不相同。比如，前十大银行中，只有花旗和富国银行提供账项综合服务。

而今，随着在线银行业务的发展，手机银行业务也开始快速增长。目前，大多数手机已经可以支持网络接入服务，越来越多用户希望可以用手机连接在线银行账户。或许，移动银行，已经离我们越来越近了。